試想一下：

去銀行買銀行理財，客戶經理積極推薦的卻是保險產品……

【資料圖】

對于這種情況，你是不是多少有點反感？

然而眼下似乎不同了。

有銀行客戶經理直言：“最近我們銀行帶儲蓄性質的壽險產品賣得很好。”

這究竟怎么一回事？儲蓄型保險咋忽然成了“香餑餑”？它又適合哪些人投資？本期3分鐘就來分析下。

一、什么是儲蓄型保險？

儲蓄型保險，是一種既具有傳統保險的保障功能、又能獲得儲蓄收益的產品。

我們常見的主要有兩類：增額終身壽險和年金險。

增額終身壽險是一種保額可以不斷增加的終身壽險，它不僅有身故保障，還可以通過“減保”的方式部分領取保單現金價值。

至于年金險，簡單的說是先交給保險公司一筆錢，到合同約定的時間，保險公司再按年或按月給付一筆金額固定的錢，直到保險期滿或被保人身故的一類產品。

整體來看，儲蓄型保險主要有三大特點：安全、收益穩定及保障功能。

安全方面，買儲蓄型保險，會和相關保險公司簽訂合同，監管和法律上會給予層層保障。

收益方面，儲蓄型保險可以鎖定長期利率，什么時候給錢，給多少錢，怎么給，都會明確寫在合同里。

保障方面，增額終身壽險就不用多說了。年金險往往也會附加身故保險、殘疾保險、醫療保險等保障。

二、儲蓄型保險為啥眼下這么火？

這事得從銀行下調存款利率說起。

據不完全統計， 4月以來已有約20家中小銀行下調了存款利率。

比如，某農信社公告稱自4月8日起一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分別調降至1.90%、2.40%、2.85%。

央行給出的回應是：此輪主要是上次沒有調整的中小銀行補充下調。

啥意思呢？

回看2022年，銀行有過兩輪調低存款利率潮，分別是4月和9月。具體到9月的一輪。鑒于當年8月LPR下調，六家國有大行以及招商銀行率先下調了各期限定期存款利率，隨后其他股份制銀行以及部分中小銀行跟進，而眼下則是當時“未動”的中小銀行“補降”。

這事對于普通人的影響很明顯，我們以“10萬元定存1年”來簡單算個賬。

假設某銀行將“1年期定存利率”從原來2.25%調整成了1.9%，那么：

調整前一年利息為2250元

調整后則為1900元

利息比以前少了350元

也就是說，銀行存款的吸引力會下降。

為此，很多習慣存銀行定期的小伙伴開始積極尋找投資替代品。

然而2022年基金市場虧損嚴重。據相關統計（天相投顧），截止3月31日，共151家公募基金管理人披露了2022年年報，公募基金合計虧損14547.80億元，為近三年同期數據中首次出現虧損。

銀行理財的同期表現也不理想。數據（《中國銀行業理財市場年度報告（2022年）》）顯示，2022年銀行理財市場存續規模27.65萬億元，全年累計新發理財產品2.94萬只，平均收益率2.09%。

這就給了儲蓄型保險表現的機會。比如增額終身壽險，目前大多數產品的長期內部收益率接近3.5%。這個收益率，在存款利率不斷降低，基金、銀行理財波動加大的背景下，吸引力可謂大增。

三、什么人適合買儲蓄型保險？

敲黑板時間！

站在理財的角度，儲蓄型保險有一定的優勢沒錯，但并不適合小伙伴隨意投資。

首先，它不適合持有短期理財規劃的人。

儲蓄型保險的靈活性較差。

增額終身壽險雖然可以減保取現，但是現金價值通常要在幾年后才能超過已繳保費；而年金險則要到約定時間才能領錢。

換句話說，這類產品更適合有養老、子女教育等長期規劃的資金參與。

其次，它不適合資金不充足的人。

購買了儲蓄型保險，在繳費年限內一般每年都須要向保險公司繳納保費，且往往還有最低保費的要求。

這會給資金不充足的人帶來一定的經濟壓力。

那么反過來究竟什么人適合買呢？

簡單的說，如果你手頭有一筆長期規劃明確的資金，覺得把錢存銀行利息有點低同時買理財產品又怕擔風險，這時候就可以儲蓄型保險作為備選購買產品。

最后3分鐘還要提醒的是，儲蓄型保險歸根究底是保險，相關條款會比較復雜，因而上車前除了關注收益情況外，還要仔細研究附帶的保障功能是否適合自己。